La digitalisation des procédures de conformité et de lutte contre la criminalité financière connaît une transformation profonde grâce à l’intégration de l’intelligence artificielle. Les solutions modernes ne permettent plus seulement d’automatiser les étapes clés — elles réinventent la manière dont les équipes métiers orchestrent, contrôlent et adaptent la gestion des risques.
Les solutions digitales pour la conformité
Les éditeurs de logiciels spécialisés proposent des plateformes modulaires, telles que Flaminem, permettant de digitaliser et d’automatiser toutes les étapes LCB-FT/KYC : collecte des données, scoring et screening des risques, identification des bénéficiaires effectifs (UBO), historisation, reporting et audits. L’IA intervient sur le traitement, la détection des situations atypiques et la gestion de dossiers complexes, avec, par exemple, le module IA Lauria de Flaminem qui automatise la configuration et l’usage des prompts, une démarche guidée et personnalisable pour les métiers.
L’apport de l’IA : gains et vigilance accrue
L’intelligence artificielle optimise la productivité et la précision des diligences, mais il faut veiller aux points critiques où l’IA peut montrer ses faiblesses, inacceptables dans un cadre règlementaire et sensible tel que la lutte contre la criminalité financière, à savoir :
- Explicabilité : L’IA doit expliquer ses décisions selon le profil utilisateur (expert, régulateur, client), posant des défis d’adaptation.
- Précision et fiabilité : Bien que performante, l’IA reste sujette à la créativité excessive (température élevée), aux hallucinations et à la dépendance des données accessibles sur Internet.
- Non-déterminisme : Les systèmes probabilistes peuvent produire des résultats variables et évolutifs, ce qui oblige à vérifier et justifier chaque résultat a posteriori.
Le nouvel environnement réglementaire : IA Act (UE 2024/1689)
Le règlement européen IA Act impose des standards élevés, que l’IA peine encore à respecter pour les raisons invoquées plus haut :
- Obligation d’explicabilité et traçabilité des décisions automatisées, surtout si elles ont un impact sur les personnes.
- Documentation technique très détaillée, traçabilité et justification des résultats ou décisions, pour renforcer la surveillance et instaurer la confiance.
- Portée extraterritoriale et sanctions pouvant atteindre jusqu’à 35 millions d’euros ou 7% du chiffre d’affaires mondial.
Scénarios typiques de surveillance intelligente
L’IA applique des moteurs de règles et bibliothèques de scénarios configurables afin de détecter les opérations à risque : transferts vers pays sous sanctions, utilisation excessive d’espèces, transactions structurées pour éviter les seuils de déclaration, etc. Dans Flaminem, la capacité d’orchestration et de suivi métier est renforcée par un graphe d’actionnariat interactif, au centre de toutes les diligences.
La maîtrise du modèle de risque
La documentation et le contrôle du modèle de risque sont essentiels. Chaque axe de risque (client, pays, opérations, canal, produit) participe au calcul du score total via des coefficients pondérateurs. L’IA doit permettre de justifier le calcul et d’assurer la cohérence réglementaire sur chaque configuration et modification dans le temps.
L’IA dans le screening et le traitement documentaire
Les modules IA appliqués au screening combinent NLP, matching multi-langues et multi-formats pour l’investigation de la presse négative, la gestion des PEP (personnes politiquement exposées) et le croisement avec les listes de sanctions internationales. L’analyse intelligente réduit les faux positifs, mais le paramétrage précis doit être prouvé et expliciter au régulateur.
IA agentique et orchestration des diligences
L’orchestration s’étend à tous les niveaux : au dossier, au graphe d’actionnariat ou à la partie prenante spécifique, pour garantir une investigation exhaustive, dynamique et réactive aux évolutions des risques et des exigences réglementaires. Pour les raisons invoquées plus haute, la confiance dans l’IA agentique reste encore limitée pour laisser les décisions de la due diligence se prendre automatiquement à chaque étape de celle-ci.
L’IA permet d’accélérer et fiabiliser la due diligence, mais impose en retour des exigences de maîtrise, de traçabilité et d’explicabilité élevées, d’autant plus encadrées avec l’arrivée du règlement européen IA Act. La transparence, la documentation et la capacité d’adaptation restent les clés du succès dans l’environnement réglementaire et technique actuel.